伴随政策回暖和更多机构的加入，消费金融行业将迎来新一轮更激烈的竞争，然而，到底哪些消费金融机构才能抓住政策红利期的优势？这一年的消费金融又有哪些“新常态”？

这一年，在金融业持牌经营严监管态势下，持牌消费金融公司迎来了一系列政策大礼包；与此同时，银行系、互联网系资本纷纷涌入，押注消费金融赛道；这一年，消费金融行业进入新竞争阶段，与前几年野蛮生长阶段相比，拥有科技实力、善于精细化运营的机构，才能在如今更为激烈的竞争态势中脱颖而出。

政策红利释放，消费金融获得支持

今年，可谓是消费金融的“政策红利年”。

从年初银保监会官员定调“通过消费信贷支持新型消费和消费复苏”，再到年底迎来政策“大礼包”，银保监会下发《中国银保监会办公厅关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，其中允许拨备覆盖率降低至130%，增强消费金融可持续发展能力，提升金融服务质效。还允许消费金融公司在银行业信贷资产登记流转中心盘活存量信贷，符合条件的相关机构可在银行间市场发行二级资本债券。

“给予商业银行同等待遇，展现了监管对消费金融未来发展的态度和信心，”马上消费创始人、董事长赵国庆表示，针对消费金融公司拨备覆盖率可降低为130%，在银登中心开展信贷资产流转、发行二级资本债等政策，在商业银行属于均已经执行的政策，将上述政策适用于消费金融公司，系监管部门对于消费金融试点发展以来的经验性总结。”赵国庆表示，这拉平了消费金融与商业银行的监管政策尺度，有利于消费金融更好地获得市场认可，更好地防范风险更好地助力实体消费发展。

另外还有两则消息，一是监管给消费金融送出政策礼包的同时，还严格控制了网络小贷的准入门槛。二是监管人士日前密集表态中都透露，“金融是特许行业，必须持牌经营。”

在这样行业背景下，持牌消费金融机构迎来了多重政策红利。特别是在目前加快国内大循环宏观大背景下，不仅消费金融公司批筹进程明显加快，而且今年以来各路资本如银行系、互联网系扎堆入局。据银保监会官网统计，今年以来监管部门相继批筹5家消费金融公司，是近四年来获得批筹最多的一年，这也意味着我国消费金融公司数量已经达到30家。

不少头部机构摩拳擦掌，多渠道“补血”蓄力下一阶段发展。以马上消费为例，已经全面打通了集注册资本、股东存款、同业借款、同业拆借、ABS、金融债于一体的多元化全渠道融资体系。据悉，今年4月，马上消费马上消费在全国银行间债券市场公开发行超17亿ABS，以优先A档票面利率3.5％，创下了今年以来持牌消金机构ABS产品发行利率新低。10月22日，马上消费还完成金融债的首期发行。

行业加速分化，比拼精细化运营能力

可以预见，在政策红利的助攻下，持牌消费金融公司在2020年获得新的发展机会。不过，政策红利不会“雨露均沾”，将进一步加剧行业新一轮分化的提速。

尤其在2020年受到疫情影响，不少消费金融公司线下展业受阻，而且风险管控也提出了更大的考验。因此，具有线上运营优势的消费金融公司，将在新一轮的消费金融政策红利中获得更好的发展机会。颠覆了传统消费金融依赖线下展业的模式，以马上消费为代表的后起之秀从成之始就开始构筑全闭环的数字化能力，而这种能力随着能够为用户提供全生命周期的更为精准的金融服务。

特别是今年疫情影响之下，消费金融市场用户分层显著，不少机构客群上移，能否提供差异化、精细化的线上产品和服务已成为各家机构布局重要趋势。赵国庆认为，当前消费线上化趋势日益明确，马上将进一步提升满足用户线上消费的服务能力，即秒级审批，快速决策的能力。

虽然受到疫情影响，但是马上消费风控很好地实现了“逆势”管控。这都源于马上消费基于数据驱动构建了全面风险管理，能够实现自动化、实时化自动化、实时化、自适应的风控管理体系。在马上消费风控体系中，不仅有多维变量和丰富的模型，还有以数据为核心的数据决策审批框架、全面的风险管理框架；与此同时，在客户管理精细化方面，包括了客户风险管理、客户生命周期管理以及客户差异化管理；还有自研智能风控平台、自研全渠道及智能化的智能资产管理平台，实现一体化的智能贷后管理。

不仅是风控，受到疫情影响，今年“非接触金融服务”火了。最早构筑全闭环数字化能力的消费金融公司能够更好地顺应这一变化。以马上消费为例，在疫情期间，引导客户优先使用APP、公众号等自助办理业务，并不断优化线上服务能力，确保自助渠道7×24小时运行，给用户提供便捷、精准的用户体验。

“未来马上消费可能不仅有语音客服，视频客服是我们未来的发展方向。”赵国庆表示，客户在与客服视频的过程中，如果不想使用真实头像，可以选择一个虚拟人物与客服进行虚拟交流。在他看来，随着技术的创新、业务形式不断演变，马上消费也会尝试一些更有新意的方式服务用户。

加码科技，产业数字化决胜未来

在2020年行业新一轮分化竞争中，最先构筑全闭环的数字能力，早已“出走”消费金融。即以数字化能力和手段为驱动，赋能产业数字化。

以马上消费为例，不仅对内构建了核心系统自主研发能力、业务自建全方位的数字化能力；更是对外搭建了「自营连接+开放平台」的模式。对此，赵国庆解释，“一边连接金融机构，一边连接消费类的场景；同时为场景方和资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进我们的产业数字化。”

尤其是数字经济时代加速到来，科技实力无疑将成为行业下半场竞争的最大驱动力。而率先完成数字化建设闭环的头部机构如马上消费将获得更多先发优势和发展势能。通过马上消费所构建的产业数字化生态，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，极大地推进产业数字化。

赋能产业数字化的能力，来自于马上消费多年的深耕——尤其是在AI、大数据、云计算等方面不断加固的技术护城河。从成立之初，马上消费就选择了一条投入久、周期长的道路——科技自主研发、能力自建，但是实践证明，这是一条真正高质量发展之路。

据悉到2020年，马上消费的科技累计投入超过10亿元，自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统,申请专利240余件，成为持牌消金公司中科技成果最多的公司。如今其科研人员超过1000人，占员工比重6成，并且荣获国家高新技术企业认定，也是重庆第一家获得国家高新技术企业认定的金融机构。今年9月，马上消费的人脸识别技术（活体检测算法）正式通过银行卡检测中心的增强级活体检测认证，标志着马上消费的活体检测算法能力得到了银行业人脸识别最高级别认证。

未来，以数字化能力为引擎，产业数字化转型也将乘势而上，成为头部消费金融机构决胜未来的关键。对此，赵国庆表示，马上会继续加大产业互联网、产业数字化的布局和投入，提升全面数字化闭环能力。在做好自己服务生态的同时，为场景方、资金方提供多元增值服务，“在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进我们的产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。”

消费金融系统及解决方案是互融云推出的一款基于消费金融细分领域的场景化、定制化的高端行业解决方案。平台充分满足资金端、金融机构、需求端等多端合作机制，从不同的立场和角度为上述利益相关合作方定制研发相应的综合业务管理系统或平台，完整地为线上和线下客户群提供优质便捷消费金融服务，从而为投资者、机构商家和消费金融公司赢得相应的回报。

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可根据不同消费场景，建立不同的征信模型、风控流程决策引擎、风控手段配置、实现不同场景、不同人群、不同风控策略，全面的智能式风控。

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本文标题【2020年消费金融有哪些“新常态”】

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